个人征信记录在 5年后可以消除，但前提是个人能持续5年按时足额还款。具体而言，个人征信不良记录，包括个人贷款和信用卡逾期记录等，保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。
因此，如果您已经还清了不良贷款或信用卡欠款，那么从还清之日起计算，5年后这些不良记录将会从您的个人征信报告中消除。在这5年期间，如果您保持良好的信用行为，新的良好记录会逐渐“替代”以前的不良记录，有助于改善您的信用状况。
需要注意的是，如果不良记录是由于逾期还款等原因产生，那么即使您还清了欠款，这些记录也会在征信系统中保留5年，直到5年期满才被删除。此外，如果您对征信记录有异议，可以在不良信息保存期限内向征信机构提出申诉，征信机构应当予以记载。
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